Фінмоніторинг для ФОП: коли банк може заблокувати рахунок

Фінмоніторинг – це реальність для кожного ФОП, який отримує гроші на свій рахунок. Блокування або додаткові перевірки – не рідкість. За даними НБУ та аналітики DTKT, щороку тисячі українських рахунків ФОП піддаються тим чи іншим обмеженням через фінансові операції.

Після 2022 року ситуація загострилася: війна, масовий виїзд українців за кордон, збільшення онлайн-заробітку, надходження від іноземних клієнтів – усе це створює додатковий контроль з боку банків.

Що таке фінмоніторинг

Фінмоніторинг – це система контролю банками фінансових операцій клієнтів.

• Працює на основі Закону України «Про запобігання та протидію легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом».
• Банки зобов’язані відстежувати підозрілі операції та повідомляти державні органи у разі потреби.
• Це не «злий банк», а виконання державних і міжнародних вимог (AML/KYC).

Основні обов’язки банку щодо фінмоніторингу

• Відстежувати транзакції клієнта.
• Підтверджувати легальність джерела коштів.
• Аналізувати ризикові операції та повідомляти Держфінмоніторинг.
• Відокремлювати підприємницькі рахунки від фізичних осіб.

Коли банк перевіряє ФОПів частіше, ніж фізичних осіб

ФОПи потрапляють під підвищену увагу банків через кілька факторів:

• Регулярні великі платежі від різних клієнтів.
• Операції з іноземними компаніями (PayPal, Wise, Upwork).
• Змішування особистих та підприємницьких рахунків, що ускладнює аналіз.

Типові причини блокування рахунку ФОП

Реальні кейси блокувань

1. ФОП дизайнер отримав $6 000 з Upwork без інвойсу – банк заблокував рахунок на 3 дні.
2. ФОП продав товар через інтернет-магазин і отримав 500 000 грн разом – тимчасове блокування та запит документів.
3. Переказ від знайомого з-за кордону $1 000 – банк запитав підтвердження походження коштів.
4. Payoneer надсилає $7 000 на рахунок ФОП – банк вимагає інвойси та договір.
5. ФОП миттєво зняв всі кошти після надходження великого платежу – банк заблокував рахунок на перевірку.

Які документи повинен мати ФОП для фінмоніторингу

Основний пакет документів:

• Договір / оферта
• Інвойси
• Акти виконаних робіт
• ТЗ / переписка з клієнтом (e-mail, Upwork messages)
• Чеки РРО/ПРРО (якщо продавались товари)
• Інформація про сайт / профіль
• Податкові декларації
• Підтвердження КВЕДів

Додатковий пакет:

• Скріни кабінету Upwork/Fiverr/Shopify
• Лист-пояснення банку
• Сертифікати як ФОП
• Банківська виписка клієнта

Як оформити інвойс правильно – шаблон

Invoice #254

Date: 03.12.2025

From: [ФОП ПІБ, ЄДРПОУ]

To: [Клієнт, країна]

Description: Payment for graphic design services

Amount: $500

Payment terms: 100% prepayment

Bank details / PayPal / Wise

Як підготуватись до фінмоніторингу, щоб уникнути блокувань

• Оновити КВЕДи, щоб відповідали діяльності.
• Використовувати окремий рахунок ФОП, не змішувати з особистим.
• Робити опис платежу зрозумілим: “Payment for graphic design services, Invoice #254”.
• Зберігати інвойси у Google Drive.
• Створити Google Sheet: дата – клієнт – сума – інвойс – документ.
• Не отримувати криптоперекази без пояснення.

10 правил, щоб банк ніколи не блокував ваш рахунок

1. Один рахунок ФОП – для бізнесу.
2. Чіткий опис платежу.
3. Документи на кожен переказ.
4. КВЕДи відповідні.
5. Не змішувати особисті та підприємницькі операції.
6. Облік доходів у Google Sheets / бухгалтерії.
7. Регулярні платежі прогнозовані, без різких стрибків.
8. Зберігати інвойси та договори.
9. Уникати сумнівних країн та анонімних переказів.
10. Консультуватися з банком при нових схемах отримання коштів.

Що робити, якщо рахунок уже заблокований

Крок 1 – Зберігати спокій

Перше і найважливіше – не панікувати. Блокування рахунку не означає накладення штрафу або автоматичного закриття ФОП. Це стандартна процедура фінмоніторингу, спрямована на перевірку походження коштів. Спокійний підхід допоможе правильно зібрати всі документи та уникнути додаткових проблем.

Порада: не робіть поспішних переказів або повторних операцій, поки банк не розблокував рахунок. Це може ускладнити ситуацію.

Крок 2 – Зв’язатися з банком

Після блокування необхідно оперативно зв’язатися з банком, щоб дізнатися причину.
Типові повідомлення від банку можуть звучати так:

• “Ваш рахунок тимчасово заблоковано для перевірки.”
• “Будь ласка, надайте підтвердження джерела коштів.”
• “Необхідно підтвердити легальність регулярних надходжень.”

Порада: спілкуйтеся тільки офіційними каналами – через чат у мобільному додатку або e-mail банку. Уникайте телефонних розмов без підтвердження.

Крок 3 – Надати документи

Банк запросить пакет документів, який доводить легальність ваших доходів. Основний перелік:

• Договір з клієнтом або оферта, яка підтверджує вашу послугу/товар.
• Інвойси за кожен переказ.
• Акти виконаних робіт або підтвердження наданих послуг.
• Лист-пояснення, де ви описуєте операцію своїми словами.
• Скріни переписки з клієнтом (e-mail, Upwork/Fiverr/Skype).

Порада: бажано підготувати документи заздалегідь і зберігати їх у хмарі (Google Drive, Dropbox) для швидкого доступу.

Крок 4 – Написати лист-пояснення

Лист-пояснення – це документ, який допомагає банку швидше розблокувати рахунок. Він повинен бути чітким, лаконічним і професійним.

Зразок шаблону:

Шановні співробітники банку,

Пояснюю, що на рахунок надійшли кошти від [Назва клієнта] за виконані послуги [короткий опис послуги].

Додаю інвойс #254, договір та листування для підтвердження легальності доходу.

Дякую за розуміння та швидку обробку запиту.

З повагою,

[ФОП ПІБ]

Порада: додайте точну дату надходження коштів, суму, номер інвойсу та контактні дані клієнта. Це пришвидшить перевірку.

Крок 5 – У разі відмови

Якщо банк відмовляє у розблокуванні або просить додаткові підтвердження, можна звертатися до фінмоніторингового відділу НБУ.
Алгоритм дій:

1. Підготуйте контактний лист, де зазначте причину блокування та перелік наданих документів.
2. Додайте копії всіх документів: договори, інвойси, листи-пояснення, скріни переписки.
3. Надішліть запит на розгляд через офіційний канал (e-mail або форму на сайті НБУ).

Порада: збережіть усі підтвердження від банку та НБУ. Вони стануть у пригоді, якщо будуть наступні перевірки.

Крок 6 – На майбутнє змінити поведінку

Щоб уникнути повторного блокування:

• Оновіть КВЕДи – вони повинні повністю відповідати діяльності.
• Ведіть чіткий облік доходів: дата надходження, сума, клієнт, інвойс, документ.
• Описуйте платежі детально та зрозуміло.
• Не змішуйте особисті та підприємницькі операції.
• Регулярно робіть резервні копії всіх документів.

Як швидко розблокувати рахунок: реальні кейси

1. Upwork – Monobank: підготовка інвойсів та договорів – рахунок розблокували за 1 день.
2. Лист-пояснення + Google Sheets: банк перевірив документи – блокування тривало 2 дні.
3. Повний пакет документів за продаж товарів: інвойси, договори, листування – 3 дні до розблокування.

Висновок: чітка документація та прозорість операцій скорочують час блокування та знижують стрес для ФОП.

Чи може банк повідомити податкову?

• Може повідомити податкову, якщо операції на рахунку ФОП викликають підозру у відмиванні грошей або спробах ухилитися від сплати податків. Наприклад, банк зверне увагу на великі одноразові платежі з-за кордону, регулярні перекази від нерезидентів без інвойсів або незрозумілі джерела коштів. Такі операції потрапляють у категорію ризикових, і банк зобов’язаний перевірити їх відповідно до закону про фінмоніторинг та внутрішніх процедур.
• Не може повідомляти податкову просто так, без вагомих підстав. Повсякденні надходження, регулярні платежі від перевірених клієнтів або невеликі суми не є приводом для автоматичного інформування ДПС. Банк проводить оцінку ризику і реагує тільки на транзакції, які відрізняються від звичної активності або виглядають підозріло.
• ДПС зацікавлена в певних типах операцій: великі платежі, регулярні перекази від нерезидентів, кошти з незрозумілих джерел або транзакції, які не підтверджуються договором або інвойсом. Також податкова може звернути увагу на випадки, коли обороти різко зростають або гроші з рахунку миттєво виводяться на інші рахунки, що може сигналізувати про ухилення від сплати податків.
• Блокування рахунку не впливає на податки, якщо ФОП сумлінно сплачує всі податки вчасно та декларує доходи. Навіть тимчасове обмеження доступу до рахунку не звільняє від обов’язку сплачувати єдиний податок, ЄСВ або ПДФО. Важливо, щоб усі операції були документально підтверджені: наявність договорів, інвойсів, актів виконаних робіт і обліку в Google Sheets або бухгалтерській програмі дозволяє довести законність доходів.

Чи може ФОП відкрити рахунок за кордоном і уникнути фінмону?

• Payoneer та Wise також підпадають під фінмоніторинг, хоч їхні процедури відрізняються від українських банків. Наприклад, транзакції через ці платіжні системи перевіряються на предмет походження коштів та відповідності правилам AML (Anti-Money Laundering). ФОП може отримувати перекази від іноземних клієнтів, але важливо мати підтверджуючі документи: інвойси, договори, листування з клієнтами. Якщо платіж викликає сумнів, сервіс може тимчасово заморозити кошти до надання доказів легальності доходу.
• Європейські банки працюють за ще жорсткішими правилами фінмоніторингу. Вони часто вимагають значно більший пакет документів: договори, інвойси, акти виконаних робіт, підтвердження діяльності компанії. Чек-лист перевірок довший, а підозрілі операції аналізуються більш ретельно, особливо якщо мова йде про міжнародні перекази чи великі суми. Банки можуть затримувати надходження на декілька днів або тижнів до повної перевірки, тому підготовка документів заздалегідь суттєво скорочує ризики блокування.
• Повністю уникнути фінмоніторингу неможливо, незалежно від того, працює ФОП в Україні чи за кордоном. Прозорість і підготовка документів – ключові фактори успіху. Це означає: вести чіткий облік доходів, зберігати інвойси та договори, правильно описувати платежі, не змішувати особисті та підприємницькі кошти. Дотримання цих правил дозволяє не тільки уникнути блокувань, а й спокійно працювати з міжнародними клієнтами без страху втратити доступ до рахунку.

FAQ

З:Чи може банк заблокувати рахунок без попередження?

В:Так, це законно для перевірки.

З:Чи потрібно повідомляти банк, що я – ФОП?

В:Так, при відкритті рахунку.

З:Чи блокують рахунки за надходження з PayPal?

В:Може, якщо немає інвойсу.

З:Чому банк просить “докази походження коштів”?

В:Це фінмоніторинг.

З:Чи може банк заблокувати всі рахунки одразу?

В:Теоретично, якщо є ознаки ризику.

З:Що робити, якщо я не маю інвойсів?  

В:Створити і надати в банк.

З:Скільки часу триває блокування?  

В:Від 1 до 7 днів у більшості випадків.

З:Чи потрібно вести окрему бухгалтерію для фінмону?  

В:Так, окремо від особистих коштів.

Висновок

• Блокування рахунку – не катастрофа, якщо у вас є документи.
• ФОП повинен працювати прозоро та мати підтвердження доходів.
• Краще налаштувати систему документообігу, ніж потім боротися з банком.

Таблиці

 Тип операції – Чому підозріла – Як підтвердити

Платіжна система – Ризики – Документи

Реальні кейси

1. Upwork – Monobank: інвойс + лист-пояснення – розблокували за 1 день.
2. Продаж товарів – Приватбанк: пакет документів – блокування на 3 дні.
3. PayPal – Райффайзен: підготовка інвойсу та Google Sheets – розблокування за 2 дні.